博恩崔西教你金钱管理

博恩崔西教你金钱管理

博恩崔西强调,财富管理最重要的,就是纪律与耐心。而且要改变认知,让存钱不再联想到痛苦,花钱不再联想到快乐。

想成为富人,就要让自己像富人一样思考。要赚到人生第一个100万备极辛苦,但是赚第二个100万就驾轻就熟了,因为你已经建立起致富所要的心态模式,即使日后赔光财产,一样能很快把钱赚回来。

 存钱快乐,花钱痛苦

多数人都把储蓄联想到「痛苦」与「牺牲」,而把花钱联想到「享受」与「快乐」。你必须重新改写你的心灵软件,只要想到储蓄就觉得快乐,因为可以让自己获得财务独立,建筑一座高枕无忧的财务城堡;只要想到钱会流失,就觉得心里难受。

大多数富人,都从很小的时候,就养成了固定储蓄的财务纪律,他们谨慎留心每一分钱,东西只要能买旧的就不买新的,只要能用租的就不用买的,只要能用借的就不用租的。

拿到薪水后,在动用任何开销前,先存下至少10%。你可以用渐进的方法,每个月减少1%的开支,并且存进一个新账户–你的「财务独立」账户,不论任何情况下,都坚持「只进不出」绝不动用的原则。任何额外的收入,如员工分红、退税等,也都立刻存进这个账户。

然后,你可以把下个月的储蓄率提高到2%,再下个月提高到3%。由于增加幅度如此微小,你几乎察觉不出日常开销受到影响,很快就能适应。但一年之后,你就可建立起每月至少储蓄10%的习惯。

「面子」不等于「里子」,你要让自己「真的有钱」,而不是「看起来有钱」,把钱都花在张罗外表。致富的第一个法则就是:别轻易让钱流失。第二个法则是,受到物质诱惑时,立刻回想第一个法则。

赚得多,不如存得多

博恩崔西曾经问演讲听众:「如果给你一根魔棒,让你的收入顿时增加两三倍,这会解决你的财务问题吗?」听众都点头同意。博恩崔西接着问:「跟你第一份工作相比,你现在的收入受否为当时的两三倍?」听众也都同意。但薪水增加对于解决财务问题,显然一点用也没有。就像帕金森法则(Parkinson’ Law)所说,「收入增加多少,开销就会增加多少」。不论你收入再怎样增加,到头来都会被增加的开销吃掉。

谁都同意存钱的重要,但却很难做到,因为储蓄意味着紧衣缩食,降低现有生活水平,多数人都缺乏这种自律心。博恩崔西提出另一个克服人性弱点的技巧:你不必缩减现有开销,毕竟「由奢返简难」;而是「未来」每当收入增加时,就存下其中50%。这样一来,既不会影响到现有生活水平,而且照样可以花用另外50%新增收入,买任何你想买的东西。

决定财富多寡,不是看你赚多少钱,而是看你存多少钱。有些高所得者自以为能力强,永远都能赚这么多钱,平时花钱如流水,殊不知只是受惠于大环境。一旦景气反转直下,财务就可能拉警报。

投资理财要比「慢」

一般人每个月只花两三个小时,思考自己的财务,通常都是在月底接到账单的时候。但有钱人花的时间远超过此,每个月至少花20到30个小时,来规划个人财务,理财质量当然较佳。

投资要比「慢」,快速的理财决策,通常都是很差的理财决策。在做任何投资时,不要让任何人给你压力,也不要有急迫感,赚钱机会就像公交车,这一班开走了,永远还有下一班。

有时最佳的投资,就是根本不要投资。如果你觉得复杂难懂,就不要勉强投资。就像1990年代网络泡沫时期,「股神」华伦巴菲特拒绝投资高科技股,外界都嘲笑他过气了,华伦巴菲特的回应很简单,「因为我不懂这些行业。」事后证明,华伦巴菲特是对的,当初嘲笑他的都赔了大钱。

 神奇的复利效应

美国的百万富翁,累积人生第一个百万美元,平均要花长达22年。绝大部分的巨富,都是靠着爱因斯坦所说的「宇宙最巨大的力量」–复利效应,慢慢建立起来的。

记住一个公式:「72÷利率=存款倍增所需年数」。假若现行利率是8%,9年后你的存款就靠着复利,自动增加一倍。若从21岁开始工作,每月只要存区区100元,在10%的利率下,65岁退休时就滚到1,118,000元!当然,要享受复利的魔术,就尽量不要动用你的储蓄,因为即使花一小笔存款,将来都会滚成大钱。

任何巨大的财富,都是从无数小节省涓滴累积起来的。因此,培养讨价还价的谈判能力很重要。卖东西的时候卖在高价,买东西的时候买在低价。卖东西的时候,要求立刻付款;买东西的时候,要求延迟付款。有礼貌地向对方提出这种要求,有自信地提出向对方这种要求,但是千万别不敢开口要求。

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